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貴港抵押汽車貸款

時間:2019-04-25 19:58:09 瀏覽量:94
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(一)P2P車輛抵押貸款模式的問題
今年“互聯網+”的概念流行,以此類比,P2P平臺中車輛抵押貸款的垂直平臺可以看做是“互聯網+金融+車”的典范。雖然有著很強的創新理念和實踐,但P2P車貸平臺也面臨一些問題。
P2P車貸平臺屬于P2P行業中的一個細分領域,面臨著和其他P2P平臺同樣的風險。有研究認為,當前P2P行業面臨四大風險:信用風險(信用體系不健全)、操作風險(法律風險和道德風險凸現)、技術風險(信息安全無保障)、政策風險(監管主體和法規的缺失),四大風險相互嵌套、相互融合已成為制約我國P2P網貸健康發展的關鍵所在[4]。具體到P2P車輛抵押貸款模式中,其風險表現一方面是抵押品的真實性和可控性,另一方面則是借款人的信用風險。
關于抵押品的真實性和可控性,這里要提出的是車輛估值和借款期限要相配。新車掉價較快,如果借款期限較長,估值應該偏低一些,或者直接參考幾年后可能的車價;2年以上的老車價格相對穩定,借款期限可以相對長一些,達到3個月。如果涉及到貸款續借,需要重新評估車輛價值。倘若P2P車貸平臺抵押車輛審核不嚴或者估值不客觀,極有可能成為風險點。同時,對于抵押車輛要做到實時控制,以防出現車輛和借款人失聯的情況。
關于借款人的信用風險,由于現在我國信用體系并不健全,我國人民銀行的征信系統與互聯網金融的數據平臺無法實現對接,信息無法實現共享,P2P平臺不得不各自組建線下風控團隊,這就使得信用風險成為了我國P2P網貸模式的最重要風險之一。比如:車主或者公司對外有債務等信息難以調查,若發生一車多押的情況,將會提高風險系數。且一旦出現壞賬,目前基本上要平臺兜底。
P2P車輛抵押貸款模式的前景
要解決P2P車貸平臺的問題,首先要從P2P行業整體入手。在沒有具體監管條例的情況下,P2P車貸平臺要與其他各類型P2P平臺共同來推動行業的規范性進程。一方面,各P2P平臺要建立行業自律協會來共同管理行業風險[5];另一方面,P2P車貸平臺也要積極為政府機構出謀劃策,促進相關法律規章的和實施。同時,加強平臺之間的交流,實現數據和技術的共享,也能提高P2P車貸平臺的行業競爭力。隨著我國對互聯網金融愈加重視,國家政策層面的鼓勵將促進行業向良性方向發展。
其次,P2P車貸平臺還要加強自身建設,尤其要加強風控隊伍的建設。平臺在實踐中不斷完善風控模型,提高風控水平和質量。具體而言,在車輛審核和估值上,P2P車貸平臺要引入更多元化、多層次的數據來審核借款人和車輛的實際情況,加強對線下業務人員估值能力的培訓,建立多方評估機制。在放貸流程上,P2P車貸平臺要做好線上業務與線下門店的對接,大力完善線下門店審核流程,在貸前、貸中、貸后三個階段實時監控風險,建立貸款業務風險控制實際操作的落實復核制度。此外,P2P車貸平臺還可以創新業務模式,尋求與專門從事二手車估值業務的企業進行合作,引入第三方平臺的估值數據,可以起到對比復核的作用。
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